국민연금을 30년 이상 성실히 납입했는데도 월 150만 원대 연금 수령이 현실이라는 점에 많은 직장인들이 허탈감을 느끼고 있습니다. 특히 연봉 1억 원 이상 고소득자조차 기대했던 월 200만 원 수령은 사실상 불가능하다는 시뮬레이션 결과가 나오면서, 공적 연금만으로는 부족한 노후 소득 대책 마련의 필요성이 커지고 있습니다. 이 글에서는 국민연금 수령액의 구조, 건보료 부담, 대안 연금 전략까지 전반적으로 짚어봅니다.
국민연금 30년 꽉 채워도 월 150만 원…왜 이런가?
2025년 기준, 국민연금공단에 따르면 월 200만 원 이상 국민연금을 수령하는 사람은 전체의 0.7%에 불과합니다. 그 이유는 명확합니다. 국민연금은 ‘소득비례형 + 기준소득월액 상한제’ 방식으로 운영되기 때문입니다.
- 2025년 기준 기준소득월액 상한은 637만 원
- 30년간 637만 원 기준으로 납부해도 수령액은 월 약 150만 원 수준
월 200만 원 수령을 위해서는 최소 40년 이상 납입, 연기연금 신청, 부양가족 가산금 등 여러 조건을 충족해야 하며, 현실적으로 매우 어려운 구조입니다.
국민연금 많이 받으면 ‘건보료 폭탄’ 맞는다?
2022년 건보료 부과체계 개편 이후, 직장가입자 피부양자 소득 기준이 연 3400만 원에서 2000만 원으로 강화되었습니다. 이 기준을 넘으면 직장인의 자녀나 배우자가 피부양자 자격을 상실하고 지역가입자로 전환되며 매달 건보료를 내야 합니다.
특히 공적연금은 건보료 부과 대상이지만 사적연금은 부과 대상이 아닙니다.
| 수령 유형 | 건보료 부과 여부 |
|---|---|
| 국민연금 200만 원 | 전액 부과 대상 |
| 국민연금 100만 원 + 사적연금 100만 원 | 100만 원만 부과 대상 |
따라서 연금 설계 시 소득뿐 아니라 과세 구조까지 함께 고려해야 합니다.
연금테크 전략: 개인연금·주택연금으로 보완하자
전문가들은 다음과 같은 대안을 권장합니다:
- 개인연금(IRP, 연금저축): 세액공제, 건보료 비부과 대상
- 퇴직연금(DC·IRP): 회사 연계 복리 효과 활용
- 주택연금: 55세 이상, 공시가 12억 이하 주택 보유자 가능, 평균 수령액 월 122만 원
국민연금 + 개인연금 + 주택연금의 다층적 구조로 소득 안정성과 세금 절감을 동시에 꾀할 수 있습니다.
결론: 국민연금은 ‘기본’일 뿐…이제는 연금테크가 답이다
국민연금 30년을 채워도 월 150만 원 수준에 머무는 것이 현실입니다. 건강보험료, 세금, 물가상승 등을 고려하면 공적연금 하나로는 부족합니다.
이제는 “얼마를 받을까?”보다 “어떤 구조로 안정적으로 받을까?”를 고민할 시점입니다. 지금 당신의 연금 포트폴리오를 점검해보세요.